Czym jest i co obejmuje ubezpieczenie OC samochodu?

Ubezpieczenie OC samochodu jest obowiązkową polisą dla wszystkich posiadaczy pojazdów mechanicznych. Polska Izba Ubezpieczeń informowała, że na koniec III kw. 2024 roku liczba aktywnych polis OC wynosiła ponad 28,6 mln.

Sprawdź, co obejmuje to ubezpieczenie i ile kosztuje.

Czym jest ubezpieczenie OC auta? 

OC auta to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, które zaliczane jest do grona ubezpieczeń majątkowych. Chroni przed ponoszeniem finansowych konsekwencji szkód majątkowych i osobowych, jakie możesz wyrządzić osobom trzecim w trakcie korzystania z ubezpieczonego pojazdu. 

Ubezpieczając auto w ramach OC, zapewniasz sobie pokrycie ewentualnych kosztów wypłaty odszkodowania z tytułu wyrządzonych innym osobom szkód w związku z kierowaniem autem czy motocyklem. 

Wiesz już, co to jest OC, a także, co obejmuje. Dowiedz się również, w jakich przypadkach towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności finansowej za szkodę.  

Czego nie obejmuje ubezpieczenie OC pojazdu? 

Ubezpieczenie OC pojazdu nie obejmuje szkód, jakie wyrządziłeś Ty jako sprawca wypadku czy kolizji we własnym pojeździe. Wgniecionych drzwi czy połamanego zderzaka auta nie wymienisz z polisy OC, jeśli to Ty odpowiadasz za spowodowanie tego zdarzenia.  

Zatem nie wszystkie szkody, do jakich dochodzi w związku z ruchem pojazdu, pokryje Twój ubezpieczyciel w ramach OC. Przypadki, w których wyłączona jest odpowiedzialność ubezpieczyciela zostały wskazane w art. 38 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zgodnie z nim, zakład nie będzie odpowiadał za szkody rzeczowe wyrządzone przez kierującego posiadaczowi auta, a także za:

• szkody w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu,
• szkody polegające na utracie gotówki, biżuterii i papierów wartościowych,
• zanieczyszczenie lub skażenie środowiska. 

Czy ubezpieczenie OC jest obowiązkowe? 

Tak, ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe. Konieczność jego wykupienia wynika z przepisów. Art. 23 ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych stanowi, że mając m.in. auto, musisz je ubezpieczyć. Powinieneś zawrzeć umowę OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ich ruchem. Umowa zawierana jest zazwyczaj na 12 miesięcy. 

Warto podkreślić, że obowiązek wykupienia ubezpieczenia OC dotyczy każdego właściciela pojazdu mechanicznego podlegającego rejestracji. Nie jest to więc wyłącznie ubezpieczenie samochodu. Musisz je zapewnić dla swojego motocykla, samochodu dostawczego, ciągnika rolniczego, quada i innych pojazdów, które spełniają ustawową definicję pojazdu mechanicznego. 

Kiedy i jakie szkody pokrywa OC? 

OC komunikacyjne pokrywa szkody, które wyrządzi posiadacz lub kierujący ubezpieczonym pojazdem w czasie korzystania z niego. Polisa obejmuje zdarzenia powstałe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej w związku z ruchem, jak i przy:

• wsiadaniu i wysiadaniu z pojazdu,
• załadunku i rozładowywaniu pojazdu,
• zatrzymania, postoju lub garażowaniu. 

Ubezpieczyciel z polisy OC samochodu wypłaci odszkodowanie osobom poszkodowanym, jeśli posiadacz lub kierujący pojazdem wyrządzą nim szkodę, której następstwem będzie:

• śmierć,
• uszkodzenie ciała,
• rozstrój zdrowia,
• utrata, zniszczenie lub uszkodzenie mienia. 

Jeśli więc kierując samochodem, doprowadzisz do stłuczki – np. najedziesz na tył innego auta na skrzyżowaniu, to koszty naprawy zniszczonego pojazdu pokryje ubezpieczyciel, u którego masz polisę OC komunikacyjną. 

Co wpływa na cenę OC? 

Na cenę ubezpieczenia OC, czyli na wysokość składki płaconej za polisę wpływ mają czynniki dotyczące właściciela pojazdu oraz jego samego. Ubezpieczyciele przy kalkulacji składki na OC zwykle pytają o:

• markę, model i wersję wyposażenia pojazdu,
• pojemność silnika pojazdu,
• rodzaj paliwa – benzyna, diesel, LPG, napęd elektryczny lub hybrydowy,
• rok produkcji pojazdu,
• miejsce parkowania w nocy,
• czy pojazd jest w leasingu,
• sposób wykorzystywania pojazdu – prywatny, na potrzeby firmowe, mieszany,
• wiek właściciela,
• liczbę lat za kierownicą  (ile lat masz prawo jazdy),
• stan cywilny właściciela,
• miejsce zamieszkania właściciela pojazdu,
• historia szkodowości z ubezpieczenia OC. 

Bezszkodowy przebieg historii ubezpieczenia, czyli fakt, że przez kilka ostatnich lat nie spowodowałeś szkody, która musiałaby być likwidowana z Twojej polisy OC, daje Ci prawo do wykupienia ubezpieczenia w niższej cenie. Jednocześnie młody wiek właściciela czy fakt, że niedawno zdał egzamin na prawo jazdy, sprawiają, że składka ubezpieczenia OC może być wyższa. 

Uwaga! 

Wielu informacji w kalkulatorze składki OC nie musisz w większości przypadków wpisywać ręcznie, ponieważ wystarczy, że podasz numer rejestracyjny ubezpieczanego pojazdu, by dane do formularza zostały pobrane z CEPiK i UFG. To baza Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców oraz Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. 

Jak sprawdzić ważność polisy OC samochodu? 

Ważność polisy OC samochodu możesz szybko sprawdzić bez wychodzenia z domu. Najprościej zrobisz to za pośrednictwem strony www.ufg.pl, czyli witryny Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Po wejściu na stronę główną kliknij w zakładkę „Baza OC i AC” oraz „Sprawdzenie ubezpieczenia OC”. Możesz wybrać opcję „Identyfikacja umowy OC na dzień” i wpisać w kolejnym kroku numer rejestracyjny pojazdu albo numer VIN. Podajesz też datę sprawdzenia ważności polisy oraz kraj, w którym zarejestrowane jest auto. Przepisujesz kod weryfikacyjny i otrzymasz informacje o:

• marce i modelu ubezpieczonego pojazdu;
• numerze polisy OC pojazdu;
• nazwie i adresie towarzystwa ubezpieczeniowego;
• informację o aktualności polisy OC. 

W bazie UFG znajdują się dane o wszystkich zawartych umowach ubezpieczenia, ponieważ zgodnie z obowiązującymi przepisami towarzystwa są zobowiązane do przekazywania takich informacji. Jeśli doszłoby do ich zmiany, ubezpieczyciel powinien poinformować UFG o aktualizacji. 

Alternatywną możliwością jest sprawdzenie aktualności polisy OC w Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców (CEPiK). Wystarczy, że wejdziesz na stronę www.historiapojazdu.gov.pl i wpiszesz:

• Numer rejestracyjny pojazdu;
• Numer VIN;
• Datę pierwszej rejestracji pojazdu. 

Dane o polisie OC Twojego samochodu możesz też skontrolować w aplikacji mObywatel i na stronie https://info.mobywatel.gov.pl/dokumenty/moje-pojazdy. W zakładce Moje pojazdy znajdziesz wyłącznie informacje o polisie OC jako właściciel lub współwłaściciel samochodu. 

Brak ciągłości OC - co należy zrobić? 

W przypadku braku zachowania ciągłości okresu trwania ochrony z polisy OC samochodu musisz liczyć się z możliwością nałożenia na Ciebie kary przez UFG. Nie musisz być poddany przy tym kontroli drogowej, ponieważ UFG wysyła wezwania do zapłaty kary za brak OC również przy losowych kontrolach w swojej bazie danych. UFG wykrywa nawet 95% przypadków pojazdów bez ważnego OC. W 2023 roku Fundusz wezwał do zapłaty kar za brak OC 350 tys. kierowców. W pierwszych trzech kwartałach 2024 roku było to już 250 tys. takich przypadków. 

Od 1 stycznia 2025 roku w związku ze wzrostem wysokości płacy minimalnej, zwiększyły się również kary za brak ciągłości ubezpieczenia OC. Wynoszą one dla posiadaczy samochodów osobowych:

• 1870 zł – przerwa w ubezpieczeniu OC do 3 dni,
• 4670 zł – przerwa od 4 do 14 dni,
• 9330 zł – przerwa powyżej 14 dni. 

Posiadacze samochodów ciężarowych, ciągników samochodowych i autobusów za przerwy w ochronie z tytułu ubezpieczenia OC pojazdu zapłacą:

• 2800 zł – przerwa do 3 dni,
• 7000 zł – przerwa od 4 do 14 dni,
• 14 000 zł – przerwa powyżej 14 dni. 

Najniższe kary nakładane są za przerwy w polisie OC motocykli oraz pozostałych pojazdów, w tym motocykli. Wynoszą one:

• 310 zł – przerwa do 3 dni,
• 780 zł – przerwa od 4 do 14 dni,
• 1560 zł – przerwa powyżej 14 dni. 

Dodatkowo brak aktualnej polisy OC auta powoduje, że jeśli spowodujesz szkody w związku z ruchem pojazdów, odszkodowanie dla osób poszkodowanych ostatecznie będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni. 

Najczęściej zadawane pytania 

Sprawdź najczęściej zadawane pytania dotyczące polisy OC pojazdu. 

Czy OC pokrywa wszystkie koszty naprawy? 

OC pokrywa wszystkie koszty naprawy uszkodzonego pojazdu – zarówno jeśli chodzi o zakup niezbędnych części do naprawy, jak i koszty robocizny. Do tego pokryje również koszty leczenia i rehabilitacji poszkodowanych w kolizjach i wypadkach, a także zadośćuczynienie za doznane krzywdy. Wszystko to w ramach ustalonych w ramach ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych sum gwarancyjnych wynoszących:

• 29 876 400 zł w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych – w przypadku szkód na osobie,
• 6 021 600 zł w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych – w przypadku szkód w mieniu. 

Kiedy szkoda z OC, a kiedy z AC? 

Z polisy OC pokrywane są szkody majątkowe i osobowe doznane przez osoby poszkodowane w ruchu drogowym. Jeśli jednak jako sprawca wypadku lub kolizji również doznasz szkód, wówczas możesz je pokryć jedynie z ubezpieczenia AC – autocasco. Polisa AC może obejmować różny zakres ochrony, co również odróżnia ją od OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Z AC możesz m.in. otrzymać odszkodowanie za szkody parkingowe, takie jak porysowanie czy wgniecenie karoserii pojazdu, czy za szkodę polegającą na kradzieży pojazdu.