Brak ciągłości OC. Czym jest, czym skutkuje i jak uniknąć kary?

Każdy posiadacz pojazdu mechanicznego podlegającego rejestracji, czy to samochodu, motocykla, autobusu czy samochodu dostawczego, musi wykupić dla niego polisę OC. W jego gestii leży także zachowanie ciągłości okresu trwania ochrony. Czym jest zatem brak ciągłości OC i jakie skutki pociąga to za sobą dla właściciela pojazdu?

Czym jest brak ciągłości w OC?

Zgodnie z przepisami ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, każdy pojazd mechaniczny musi mieć aktualne ubezpieczenie OC.

Brak ciągłości w OC powstaje, kiedy jedna polisa się zakończyła, a druga nie została zawarta. W ten sposób pojawia się luka w czasie trwania ubezpieczenia. Dany pojazd przez jakiś czas nie ma aktualnej, obowiązkowej polisy odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych.

Jakie konsekwencje ma brak ciągłości OC?

Brak ciągłości OC pociąga za sobą wiele negatywnych konsekwencji dla posiadaczy pojazdów. Przede wszystkim są to kary finansowe za niedopełnienie ustawowego obowiązku. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, w skrócie UFG jest upoważniony do nakładania na właścicieli aut i egzekwowania od nich wniesienia opłat karnych w razie wykrycia przerwy lub braku ważnej polisy.

Ponadto trzeba być świadomym konsekwencji braku ważnego OC. To nie tylko kara finansowa, ale jeśli spowodujesz wypadek lub kierowca kierujący takim pojazdem doprowadzi do powstania szkód osobowych i majątkowych w ruchu drogowym, odszkodowania wypłacisz z własnej kieszeni. Co prawda poszkodowany otrzymać może w pierwszej kolejności odpowiednią kwotę odszkodowania z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Jednak z czasem UFG zgłosi się do posiadacza nieubezpieczonego pojazdu, który jest sprawcą zdarzenia, z regresem ubezpieczeniowym. Ostatecznie takie koszty poniesiesz sam, a mogą być one liczone nawet w milionach złotych.

Jeśli spowodujesz wypadek nieubezpieczonym pojazdem, w którym poszkodowany stanie się osobą niepełnosprawną, będziesz mieć obowiązek wypłaty dożywotniej renty.

UFG przypomina, że rekordzista, do którego Fundusz zwrócił się z roszczeniem o zwrot wypłaconej kwoty z tytułu braku ważnej polisy OC musi oddać aż 4,7 mln zł. Średnio nieubezpieczony sprawca zwraca 22 tys. zł, a łączna wartość roszczeń regresowych wobec nieubezpieczonych sprawców wypadków na dzień 31 października 2024 roku wynosiła ponad 375 mln zł.

Ile wynosi kara za brak ciągłości OC?

Pełna opłata nakładana jest na posiadaczy pojazdów mechanicznych, jeśli przerwa w okresie ochrony ubezpieczeniowej była dłuższa niż 14 dni. Wysokość kary uzależniona jest od rodzaju nieubezpieczonego pojazdu:

• W przypadku ubezpieczenia samochodów osobowych – pełna opłata karna stanowi równowartość dwukrotności minimalnego wynagrodzenia za pracę brutto w gospodarce narodowej,
• W przypadku ubezpieczenia samochodów ciężarowych, ciągników samochodowych i autobusów – pełna stawka opłaty karnej za brak OC wynosi trzykrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę,
• W przypadku ubezpieczenia motocykli i pozostałych pojazdów – pełna opłata karna stanowi równowartość jednej trzeciej płacy minimalnej.

Przy nieco krótszych okresach braku trwałości ochrony wynikającej z polisy OC stawka kary się zmniejsza. Wówczas posiadacz pojazdu płaci:

• 20% pełnej opłaty karnej – przy przerwie w OC do 3 dni,
• 50% pełnej opłaty karnej – przy przerwie w OC od 4 do 14 dni.

Kwoty nakładanych kar za brak ubezpieczenia OC zaokrągla się do pełnych 10 zł.

Ciekawostka

Sytuacje, w której UFG wykrywa brak ciągłości ubezpieczenia OC, występują często. Jako kierowca nie musisz być przy tym poddany fizycznej kontroli drogowej. UFG sprawdza ważność polis komunikacyjnych w swoich systemach. Na koniec I półrocza 2024 roku, tylko w 6 miesięcy, UFG wystawił blisko 170 tysięcy wezwań do zapłaty kary za brak OC.

Czy od kary za brak ciągłości OC można się odwołać?

Tak, istnieje taka możliwość. Od chwili otrzymania kary nałożonej przez UFG za brak ciągłości OC, właściciel pojazdu może się od niej odwołać w ciągu 30 dni kalendarzowych. Jeśli wykażesz, że miałeś ważną polisę OC, to kara zostanie umorzona, ale jest to sytuacja rzadka. UFG może opłatę rozłożyć na raty.

W nielicznych, uzasadnionych przypadkach, w związku z art. 94 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG może umorzyć karę za przerwę w ubezpieczeniu OC ppm w całości lub w części, albo udzielić ulgi w jej spłacie. Fundusz w takich przypadkach kieruje się przede wszystkim wyjątkowo trudną sytuacją materialną i majątkową zobowiązanego.

Skąd może wynikać brak ciągłości OC ppm?

Brak ciągłości ubezpieczenia OC wynika najczęściej z tego, że kierowcy nie są świadomi zasad przedłużania ważności polis komunikacyjnych. Jeśli masz auto i jest ono ubezpieczone, a Ty pozostajesz jego właścicielem, to polisa OC przedłuży się automatycznie na kolejne 12 miesięcy. Wskazuje na to art. 28 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

O ile jako posiadacz pojazdu mechanicznego nie wypowiesz umowy ubezpieczenia OC nie później niż na jeden dzień przed upływem okresu 12 miesięcy, na który została ona zawarta, uważa się, że zawierana jest na kolejne 12 miesięcy. Wypowiedzenie umowy musi być złożone na piśmie.

Zastrzega się przy tym, że umowa OC nie ulegnie przedłużeniu na kolejny, 12-miesięczny okres, jeśli:

• Nie opłacisz w całości składki za mijający okres 12 miesięcy lub w przypadku cofnięcia zakładowi ubezpieczeń zezwolenia na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych albo
• Wobec zakładu ubezpieczeń zostało wszczęte postępowanie upadłościowe albo likwidacyjne.

To nie wszystkie sytuacje, w których może dojść do luki w ciągłości okresu ubezpieczenia OC pojazdu. Jeśli kupiłeś pojazd, otrzymałeś go w spadku lub w darowiźnie, a był ubezpieczony w ramach OC, wówczas umowa taka ulegnie rozwiązaniu z upływem okresu, na który została zawarta, zgodnie z art. 31 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Oznacza to, że polisa OC nie ulega automatycznemu przedłużeniu, ale wygasa w przypadku zmiany właściciela pojazdu poprzez:

• sprzedaż,
• darowiznę,
• spadek.

Wiele osób może nie mieć świadomości, że taka sytuacja w ogóle może mieć miejsce, przyzwyczajone do tego, że przy poprzednim samochodzie OC w tej samej firmie ubezpieczeniowej przedłużane było automatycznie.

Jak uniknąć konsekwencji?

Najlepszym sposobem na uniknięcie konsekwencji związanych z nałożeniem kary za brak ciągłości w ubezpieczeniu OC jest wykupienie polisy w terminie. Musisz zawrzeć umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym w takim czasie, by nie powstała przerwa. Możesz ustawić przypomnienie w telefonie lub napisać odpowiednią informację z przypomnieniem w kalendarzu. Brak ważnego ubezpieczenia rodzi ryzyko wykrycia takiej sytuacji przez UFG, a wówczas nie uda Ci się uniknąć kary za brak ważnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Ubezpieczyciel ma obowiązek przypomnieć Ci o kończącej się polisie.

Najczęściej zadawane pytania

Ile może być przerwy w ubezpieczeniu OC?

By nie narażać się na nałożenie wysokiej kary finansowej czy pokrycie z własnej kieszeni kosztów odszkodowań dla poszkodowanych w kolizjach i wypadkach drogowych, nie możesz mieć żadnej przerwy w ubezpieczeniu OC pojazdu mechanicznego.

Ile ważne są zniżki po przerwaniu ciągłości OC?

Zasadniczo przy przerwie w ciągłości OC niekoniecznie stracisz wypracowane zniżki z tytułu bezszkodowej historii ubezpieczeniowej. Towarzystwa przyznają zniżki na podstawie nawet do 10 lat wstecz przebiegu polis OC.